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蚂蚁借呗到底有多少人违约?
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蚂蚁借呗有多少人违约?这个在蚂蚁集团上市的招股书中没有明确说明,但是我们可以合理推测出来。看完之后可能也是让人大吃一惊。
其实从蚂蚁集团过去披露的招股书显示,截至2020年6月30日,蚂蚁金服平台促成的消费信贷余额为17320 亿元。而2020年6月末,蚂蚁金服促成的消费信贷余额的M1+逾期率(也就是借款到期后未归还,逾期1个月及以上的金额同全体放款额的比例)为2.99%;M3+逾期率(也就是借款到期后未归还,逾期3个月及以上的金额同全体放款额的比例)为2.1%。
我们这样看M1和M3数据的有效性。一般来说逾期一个月以上M1,未来经过催收还是有着一大部分会归还的。但是如果触达M3,那变成坏账的可能性就比较大了。目前蚂蚁金服的M1的逾期率为2.99%,M3逾期率为2.1%,那么对应该有多少数额呢?
用17320亿元余额进行计算,那么就可以得出,到2020年6月末,蚂蚁金服促成的消费信贷M1+逾期金额达到了520亿元,M3+逾期本金金额也达到了364亿元。但是按照信贷管理规定,超过一定时间的逾期账款,需要进行核销,冲抵减少,一般过去时3年,但是针对网贷,一般会修改为一年。所以我们应该在M3的余额中,反加上已经被核销的账务,这么算过来,M3+实际逾期本金金额不会低于400亿元,甚至更多更多。
但是借呗的户均借款平均数是多少呢?在蚂蚁的文件中一般都没有提及,但是曾经提及花呗的平均借款数为2000元。那么我们估算借呗的平均借款额为1万元把,那么最少就有400万人次出现了3个月以上的借款逾期。如果估算借呗的平均借款额为2万元把,那么最少就有200万人次出现了3个月以上的借款逾期。想想还是非常庞大的。
从数据上分析,其实看到蚂蚁金服促成贷款的M1+和M3+逾期率都在持续增长,在半年内已经增长了接近一倍,这意味着蚂蚁累积的贷款风险在不断加大,这可能就是监管部门最担心的事情,如果累加到一定程度,蚂蚁自己也无法支撑,就会形成系统性的风险坍塌。
所以我们就能理解蚂蚁上市的急切目的,对于蚂蚁金服来说,要将逾期率控制在安全水平之下,必须持续保持不断放大的放款量。一旦新增放贷规模出现停滞,逾期率和不良率的上升都是不可避免的。从去年底到2020年6月,蚂蚁金服消费信贷余额从1万亿增长到11.7多万亿,贷款规模增速很快。但是即使蚂蚁有着近5亿的客户,难道就没有借款人数的天花板吗?他的规模能够无限放大吗?难道要让每个人都向他借款吗?嗯,好
蚂蚁已与2000多家金融机构合作,双方共同服务了7.29亿数字金融平台用户和2000万小微商家。花呗借呗2019年服务用户5亿,其实蚂蚁估计已经抵达天花板了,所以上市变成了最佳的股东出路,也变成了资本变现的最佳时机。监管部门此次出手确实是稳准狠,非常之正确。
至于这些逾期的账款以及坏账,到底归谁来核销?是蚂蚁集团还是合作的各个银行等金融机构,其实这确实是个谜。总体上推算应该是双方都有一定的核销,但总体来说应该是蚂蚁集团背负了大部分的核销。原因也非常简单,银行仅仅赚了不到8%的贷款利息,而蚂蚁集团赚取了最高抵达16%的贷款利息,那么他就应该负上更大的责任喽。
网贷的野蛮江湖终于要终止了,因为蚂蚁集团的花费和借备就是网贷中最大两支力量,此次受到了监管部门的叫停,未来规模也会慢慢向下降,那么其他的网贷则更加要收缩了。
理性消费,谨慎借款。这可能是每个民众保住自己不要深陷网贷漩涡的最好办法。
我一直都在坚守信用!想当初我回家乡开了个店差流动资金去银行借1万都不给就要抵押,要房产证,
马云借呗我借了好多次,利息有点高是确实,但在我困难求助无门时借了钱给我!我还是非常感激,那些说借了钱不还的还是人吗?
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